В каких случаях банки списывают долги по кредитам

Может ли банк списать безнадежный долг по кредиту? Шанс избавиться от задолженности навсегда

Источник изображения: wwww.ru.depositphotos.com

Многие граждане после оформления кредитных займов совершают просрочки и даже вовсе словно забывают о существовании своих долговых обязательств.

Банки пытаются повлиять на таких должников собственными силами, привлекают коллекторов и обращаются в суды.

Большая часть просроченных кредитов в итоге взыскивается, но если банк понимает, что это безнадежный долг, то рано или поздно он его списывает.

Какой долг признается безнадежным

Безнадежный долг – это просроченный кредит, который уже вряд ли удастся взыскать. Банку на балансе такие просрочки тоже не нужны, поэтому спустя время он теряет надежду на возврат и списывает проблемный кредит с баланса.

Безнадежными признаются долги в следующих случаях:

• ➦должник пропал, и даже судебный пристав не может его найти;
• ➦должник не пропал, но у него нет ни имущества, ни дохода, чтобы гасить задолженность.

На практике банки проводят списание безнадежных долгов регулярно, но в СМИ это не распространяется. Ежегодно кредиты на миллиарды рублей списываются с баланса банков.

Кредитные организации предприняли все попытки, чтобы взыскать долг, и больше не могут тратить собственные ресурсы на работу с этими просрочками.

Прежде чем списать долг, банк продает его коллекторам. Тысячи кредитов уходят в рамках цессии буквально за копейки, безнадежные долги могут продаваться за 1-2% от номинала. Но чаще всего даже коллекторы не могут повлиять на такого должника и также списывают долг. Порой коллекторы и вовсе отказываются покупать пакеты безнадежных долгов.

Когда списываются безнадежные кредиты

На практике, прежде чем долг будет списан, пройдет минимум год, а чаще 2 или 3. Для начала заемщик пройдет через стандартную процедуру взыскания, которая состоит из следующих ступеней:

1. Банк старается повлиять на должника своими силами: звонит ему, старается вернуть в график платежей. Как правило, эта стадия длится три месяца, после чего долг передается на взыскание коллекторам.
2. Коллекторы серьезно давят на должника, звонят ему, могут применять незаконные методы. Сейчас должник по закону может вообще отказаться от общения с коллекторами, написав соответствующее заявление, если с момента просрочки прошло не более 4-х месяцев. Эта стадия может длиться около полугода, иногда больше.
3. Следующим шагом банка будет подача заявления в суд. Суд принимает сторону истца и выносит решение, указав сумму, полагающуюся к возврату. Эта сумма часто в итоге оказывается меньше, чем требовал банк.
4. Далее к процессу взыскания привлекаются приставы, банк и коллекторы исчезают из поля зрения должника. Если пристав не может взыскать долг, он отправляет банку соответствующий документ. Но банк может вновь отправить дело приставам. Но если ничего не меняется, рано или поздно происходит признание долга безнадежным, даже если этот долг продается коллекторам.

Когда долг не будет признан безнадежным

Чтобы долг был признан невозможным к возврату, заемщик вообще должен пропасть для банка. Если должник поддается уговорам банка или коллекторов и вносит на счет даже небольшие суммы, процесс взыскания может длиться бесконечно.

К сожалению, заемщиков постепенное гашение просроченного кредита часто заводит в долговую яму, тем более, если выплаты ведутся небольшими платежами. Долг ежедневно расчет, так как на него начисляются пени: внеся на счет сегодня 5000 рублей, через несколько дней долг снова может увеличиться на эту сумму.

Если банк поймет, что должник не поддается давлению, он обращается в суд, после к делу приступают приставы, которые действуют уже другими методами, а именно:

• ➦удерживают из зарплаты должника 50%;
• ➦арестовывают счета и все деньги, находящиеся на них;
• ➦изымают имущество.

Безнадежная задолженность по кредиту будет списана только в том случае, если пристав ничего не может сделать в отношении должника, а именно:

• ➦гражданин не имеет официального места работы;
• ➦у него нет банковских счетов с поступающими на них средствами;
• ➦у него нет возможного для изъятия имущества, или место нахождения должника не удается установить.

На практике должники давно адаптировались к процессу взыскания и делают все, чтобы пристав ничего не смог с них взять. Они работают неофициально, открывают счета на имена других граждан, не проживают по прописке или просто не открывают приставам двери.

Если все попытки пристава повлиять на должника остались тщетными, он закрывает дело и отправляет кредитору извещение об этом. Банк может вновь инициировать дело, продавать долг, но если ничего не меняется, задолженность списывается.

Информацию об этом можно найти на сайте судебных приставов. В свободном деле публикуется база исполнительных производств. Должник, введя свой регион, ФИО и дату рождения, увидит все заведенные в отношении него производства.

Если долг есть, его размер отражается в перечне дел. Если долг писан, напротив него указывается статья, на основании которой дело прекращено.

На практике сумма безнадежных долгов колоссальная. После кризиса многие граждане оказались в сложном положении, поэтому банки регулярно проводят зачистку своего кредитного портфеля от таких невозможных для возврата задолженностей.

• до 30 000 руб.
• от 0,63 % в день
• от 18 до 75 лет

• Решение: за 1 минуту
• Одобрение: 71%
• Получение: Мгновенно

Мгновенный займ на карту даже с плохой кредитной историей

• до 8 000 руб.
• от 0 % в день
• от 18 лет

• Решение: за 5 минут
• Одобрение: 99%
• Получение: Быстро

Быстрый займ онлайн на карту. Партнер МФК PayPS

• до 15 000 руб.
• от 0 % в день
• от 19 до 100 лет

• Решение: за 10 минут
• Одобрение: 59%
• Получение: Мгновенно

На банковскую карту деньги переводят сразу. Работают 24/7.

• до 9 000 руб.
• от 1,5 % в день
• от 18 лет

• Решение: за 15 минут
• Одобрение: 98%
• Получение: Мгновенно

Моментальный займ онлайн на карту. Исправление КИ.

Источник: https://interzaim.ru/stati/mozhet-li-bank-spisat-beznadezhnyj-dolg-po-kreditu-shans-izbavitsya-ot-zadolzhennosti-navsegda.html

Указ Путина о списании долгов по кредитам физических лиц

При получении кредита и возникшей в дальнейшем невозможности оплаты его, некоторые даже не подозревают, что банк может списать этот не только проценты и штрафы, но и весь кредит. Попросту говоря – простить.

Финансовые обязательства можно считать обычным явлением для любого современного человека. Несмотря на это, существенная часть долговых обязательств может остаться невыполненной.

Подобный риск связан как с финансированием бизнеса, так и с предоставлением займов населению. В итоге спорные ситуации грозят длительным судебным разбирательством между кредитором и заемщиком.

Предметом оспаривания является договор, который подписывается обеими сторонами во время одобрения заявки на кредит.

Часто такие казусы возникают при неплатежеспособности клиента. Попробуем разобраться, как правильно находить выход из ситуации заемщику, столкнувшемуся с просроченными долговыми обязательствами, после получения первых уведомлений от банка. Правильный расчет позволит свести к минимуму дополнительную финансовую нагрузку и другой ущерб.

Отмена штрафных начислений со стороны банков

Риск попадания физических лиц в ситуацию с невыплатами со стороны решившего оформить кредит связан как с нестабильной экономической ситуацией, так и с неоправданными скрытыми комиссиями, о которых зачастую умалчивает банк. Они повышают вероятность того, что клиент окажется неплатежеспособным.

Гражданин РФ, попавший в сложное финансовое положение, не всегда находит выход из ситуации с минимальным ущербом для своей репутации.

Если заемщик осознает, что деньги в ближайшее время не удастся заработать, поскольку нет постоянного трудоустройства, что также может быть связано с продолжительной болезнью, увольнением по причине переезда или другой подобной причиной, — нужно сразу пойти в банк и объясниться.

В этом случае лучше не тянуть и официально простить здесь должно быть слово «просить» пересмотреть кредитные обязательства. В данной ситуации клиентам крупного банка страны, включая Сбербанк и банк «Ренессанс кредит», нужно представить следующие документы:

• справка от врача, подтверждающая прохождение курса терапии и срок реабилитации;
• распоряжение об увольнении или понижении в должности;
• свидетельство о смерти одного из близких людей.

Если заемщик правильно все сделает, кредитор вынужден будет идти на уступки с целью предотвращения попадания долга в статус проблемных.

Пойдет ли менеджер финансового учреждения на смягчение кредитных условий, во многом определяется правильностью построенного диалога с клиентом и своевременностью подачи пакета необходимых бумаг.

Если россиянин сможет все оформить по закону, банки в большинстве случаев идут на уступки, предоставляя клиенту на несколько месяцев возможность не платить дополнительные комиссии и штрафы, влияющие на общую задолженность. Это в итоге дает шанс существенно поправить финансовую ситуацию и вывести долг из категории проблемных.

Реструктуризация просроченного кредита

В большинстве случаев как для бизнеса, так и для обычных граждан РФ единственным способом решить ситуацию является реструктуризация долга.

Процедура, связанная с объявлением неплатежеспособности заемщика, будет признана Сбербанком состоявшейся после того, как клиент направил соответствующее письменное заявление о том, что не в состоянии платить.

Подобное обращение к менеджерам финансового учреждения позволяет надеяться на изменение графика выплат на более удобный для клиента. Такая процедура в итоге снижает стремительный рост тела кредита благодаря предоставляемой по закону отсрочке, предусматривающей более низкий процент.

Что грозит оформившему банкротство заемщику

Процедура банкротства является трудоемкой и требующей существенных временных затрат. Получение соответствующего статуса предусматривает использование услуг квалифицированного юриста, которого может предоставить государство.

Подобный шаг оправдан, учитывая тот факт, что процедура может быть проведена исключительно в судебном порядке. Данное условие является обязательным, независимо от того, какой долг у заемщика.

Несмотря на нанесение ущерба имиджу последнего, в случае хорошо продуманной стратегии со стороны защиты клиент наконец сможет избавиться от постоянного шантажа коллекторов законным способом.

Судебная практика показывает, что подобным путем удается списать часть долга, а остальные средства, выделенные банком, компенсировать за счет конфискованного имущества, о чем будет выдано постановление. Суд также может признать долг полностью аннулированным.

Списание долга по сроку давности

Решившему объявить банкротство или списать долг по сроку давности нужно учесть ряд ограничений, включая запрет на выезд за границу и другое.

Однако это не останавливает многих руководителей компаний, работающих в малом и среднем бизнесе, и обычных граждан нашей РФ.

Банкрот, который озадачил себя вопросом оформления документов о неплатежеспособности на упрощенных или обычных условиях, предусмотренных федеральным законом, должен попадать под следующие критерии:

• пеня в теле кредита за последние полгода не превысила 25 %;
• среднемесячная совокупная прибыль проблемного должника за аналогичный период не превысила 50 тыс. рублей;
• претендующий на банкротство человек имеет не более 10 займов;
• со стороны заемщика за последние 12 месяцев не было безвозмездного отчуждения имущества, стоимость которого превышает 200 тыс. рублей;
• у физлица нет судимости в сфере экономики;
• на протяжении года не зафиксированы факты отчуждения имущества совокупной стоимостью более 2 млн. рублей (кроме залогового);
• выдержан пятилетний период с момента предыдущего объявления банкротства.

Смягчение условий выплаты кредитного долга

Кредитование малого и среднего бизнеса, как и микрозаймы для обычных граждан, является причиной спорной ситуации, имеющей последствия для обеих сторон.

Подобные трудности возникают при выдаче ипотеки или любого другого кредита, предусматривающего введение ликвидного имущества под залог. Обращение за консультацией к опытному юристу в таких случаях позволит найти пути решения возникших проблем.

Зачастую можно прийти к согласию путем переговоров и поиска максимально приемлемых условий для кредитора и заемщика, чем в последнее время пользуется население.

Это можно объяснить тем, что финансовому учреждению намного проще получить часть средств, нежели пользоваться услугами коллекторов. Полученные таким способом недвижимость или транспортное средство еще придется продать с предварительной оценкой стоимости, которую будет проводить судебный пристав.

https://www.youtube.com/watch?v=AWTaKzB0hmU

Обращение заемщика к юристам по кредитным делам позволяет минимизировать любые комиссии и дополнительные сборы со стороны финансового учреждения. Все такие вопросы решаются в консультативном режиме, что позволит исчерпать конфликт, не доводя до судебных разбирательств.

В итоге подобных переговоров принимается решение о том, что клиент все-таки обязан вернуть часть средств из общей суммы долга.

В отличие от ситуации с реструктуризацией, когда возврат денег заемщиком может растянуться на несколько лет, договоренности, достигнутые в результате консультаций о возврате части средств, предусматривают разовый платеж со стороны получившего заем клиента.

Лучше обратиться к юристу

Помимо всех указанных особенностей стоит обратить внимание на то, что банк, получивший уведомление от клиента, который просрочил все выплаты и не в состоянии вернуть полученные средства, тоже не является благодетельной организацией. В первую очередь банк проверит, не пытаются ли его обмануть, не дожидаясь, пока пройдет срок давности судебного иска.

В случае любых подозрений в том, что лицо, обратившееся по поводу списания долга самостоятельно, является мошенником, это грозит отказом в реструктуризации. Банк всегда старается себя страховать.

Но если проблемы предотвратить не удастся, опытные юристы всегда готовы отстаивать интересы кредитора, независимо от того, является им «Тинькофф» или любое другое финансовое учреждение страны.

Да, целевые кредиты для бизнеса можно получить, однако условия их предоставления будут намного жестче.

Если руководитель фирмы пытается получить такой статус незаконно, это возможно. Однако в большинстве случаев назначаются судебные приставы, которые оценивают и продают ликвидное имущество заемщика (в том числе и компании).

Источник: https://plohaya-kreditnaya-istoriya.ru/mozhet-li-bank-prostit-zaemshhiku-kredit.html

Банки списывают кредитные долги: кому?

Для многих заемщиков будет интересна и полезна информация о том списывают ли банки долги, образовавшиеся по кредитным договорам. Оформляя кредит в финансовом учреждении, человек рассчитывает свои силы и прогнозирует погашение займа.

Но не всегда все получается, как задумано и вот уже появились первые просрочки. Некоторые недобросовестные дебиторы вообще забывают от свои денежных обязательствах.

Как правило, основная масса заемных денег, все же возвращается в банк, но интересно, что происходит с оставшимися долгами.

Законодательство и списание задолженности

Гражданский Кодекс Российской Федерации содержит статью под номером 819, где сказано, что стороны, которые заключили договор между собой, обязаны придерживаться условий прописанных в нем.

В противном случае, когда один или несколько пунктов не выполняются со стороны заемщика, то кредитор имеет полное право применить штрафы.

Также кредитор имеет право обратиться в судебную инстанцию с исковым заявлением, где будет указана заемная сумма, проценты по кредиту и другие расходы, понесенные истцом в рамках заключенного кредитного договора.

Следует обратить внимание, что финансовое положение многих граждан находится в плачевном состоянии, потому вопрос возможности списать образовавшийся долг в банк или МФО становится как никогда актуальным.

Способы аннулировать долг

С юридической стороны на сегодня существует три способа, решающие проблему задолженности физического лица перед финансовыми организациями:

• Заемщик признает себя банкротом;
• Банк не подает в установленные сроки обращение в суд;
• Должника признаю умершим или безвременно пропавшим.

Каждый из приведенный вариантов имеет свои особенности. Потому стоит каждый рассмотреть более подробно.

Списание долга банкротам

Один из законодательных актов, принятых на федеральном уровне, содержит правила списания долгов, в связи с наступившими событиями. Закон называется «О банкротстве». Здесь говориться о том, что если физическое лицо или предприятие признается несостоятельным, а по-другому объявляется банкротом, то все задолженности, которые числятся за указанным субъектом, аннулируются.

Факт того, что гражданин или компания является банкротом, устанавливается в ходе судебных заседаний и отражается в окончательном решении судьи.

За этот период все имущество, которое есть в наличии, изымается и передается в банк в счет погашения кредитных обязательств. Оставшаяся сумма, которая осталась непогашенной, закрывается и списывается.

Бывший дебитор не может брать кредиты или займы в течение ближайших пяти лет. 

Для того, чтобы процесс признания банкротом начался, со стороны должника должны быть предоставлены следующие документы:

1. Договор о предоставлении кредитных денег;
2. Справка из банка об открытых счетах или о том, что банковские счета отсутствуют;
3. Бумаги, в которых указана недвижимость, принадлежащая должнику;
4. Опись предметов, отнесенных к имущественным ценностям.

Указанные документы будут являться доказательством того, что клиент не имеет средств для оплаты долга. Если суд решит, что дебитор действительно банкрот, тогда все имеющиеся долги будут списаны. При этом будут учитываться все виды задолженности.

Если банк не подал документы в срок

Сразу нужно сказать, что встретить ситуацию, когда кредитной организации пришлось списать долг дебитора из-за поздно поданных документов, практически невозможно. Гражданский кодекс Российской Федерации содержит норму о сроке исковой давности.

Здесь говориться о том, что долг по кредиту может быть списан через три года, если от банка не были получены соответствующие документы. Однако нужно сразу обратить внимание, что первый день, из указанных трех лет, следует сразу за днем последнего платежа по кредитному договору.

Эту дату можно посмотреть в графике, который прикрепляется к соглашению.

После того, как начали отсчитываться три года, важно, чтобы срок не прервался. Для этого со стороны должника не должно проводиться следующих действий:

1. Подписание любых соглашений с банком, который дал кредит;
2. Вносить любые суммы денежных средств, направленных на погашение имеющегося долга по кредиту;
3. Признавать долг, а тем более делать это в письменном виде.

Если вдруг, со стороны должника поступить одно из указанных действий, то срок исковой давности начнется сначала даты, когда дебитор нарушил правила.

Стоит отметить, что у банка есть право подать исковое заявление о взыскании долга, даже после того, как пройдут три года. В этом случае заемщик должен будет самостоятельно доказывать в ходе судебных заседаний то, что срок исковой давности со стороны кредитной организации пропущен.

Наступление форс-мажорных обстоятельств

Иногда банк сталкивается с такой проблемой, как смерть заемщика, либо человек пропал и его найти невозможно. Встречаются даже ситуации, когда дебитор покидает пределы государства и становится недоступным для кредитора. В этом случае у банка нет другого выхода, как аннулировать задолженность по кредиту.

Если причиной недоступности заемщика стала его смерть, то для подтверждения должно быть предоставлено свидетельство. Оповещение кредитора происходит либо через отделение ЗАГСа, либо родственниками самостоятельно.

Что касается пропавших без вести, то это решает судебная инстанция. Изначально поиском занимаются работники полиции, после получении соответствующего заявления о пропаже гражданина. Заявление могут подать:

• Родственники;
• Заинтересованные лица.

Поиски со стороны полиции должны проводиться не меньше 5 лет. Только после этого человека признают потерянным.

Дополнительные способ списания долга

Сразу нужно сказать, что других вариантов, кроме перечисленных выше, для списания задолженности со стороны банка, нет. Ведь при каждом списании долгов это отражается в расходной части предприятия.

Встречались случаи, когда со стороны микрофинансовой организации или банка, не учитывалась половина из начисленных штрафных санкций и пеней.

Таким образом, кредитные организации пытались выйти на ту сумму, которую выдали изначально. Банк всегда старается идти навстречу клиенту и предлагает заключить договор о реструктуризации.

Что именно должно быть внутри пакета для того, чтобы воспользоваться личным кабинетом:

1. Подать соответствующее ходатайство, где будет указана просьба о реструктуризации долга;
2. Копия всех документов, касающихся кредита или дополнительных контрактов, заключенных уже после постановлений;
3. Копия документа, подтверждающего личность заемщика. В обязательном порядке нужно предоставить копию трудовой книжки;
4. Копию выписки из единого государственного реестра, где будет указано наличие недвижимого имущества.

Дебитору также нужно предоставить в суд доказательство временной неплатежеспособности. Это может быть больничный лист или справка о том, что гражданин находился или находится в реабилитационном центре.

Иногда банк и сам прощает долг. Это можно встретить, только если оставшаяся непогашенная сумма значительно ниже, чем та, которая уже поступила на счет банка по кредитному договору.

Для того, чтобы факт погашения или прощения кредита закрепить на бумаге, нужно заключить соглашение, где указать, что стороны друг к другу претензий не имеют.

Следует отметить, что при списании задолженности нужно обязательно учитывать тот факт, что возврат сумм приводит к возникновению дохода у гражданина.

Поскольку даже возврат денег, носит доходный характер, то нужно оплачивать с него налог на доходы физических лиц.

В некоторых банках можно столкнуться с акциями, направленными на частичный возврат денег. В ходе таких выгодных предложений, заемщику разрешается оплатить только часть долга. В результате происходит уменьшение тела кредита, процентные начисление и штрафные санкции подлежат пересчету.

Порядок списания долга

Для проведения указанной процедуры от сотрудников кредитной организации понадобится выполнить следующие действия:

• Направить заемщику требование на выплаты оставшейся суммы денежных обязательств;
• Подача в канцелярию суда искового заявления;
• Через 10 дней вступит в законную силу постановление суда о том, что сумма должна быть взыскана.

Но может произойти и наоборот, когда судья становится на сторону ответчика и банку приходит аннулировать задолженность.

Источник: https://yurid-sovet.ru/kredity-i-banki/mozhet-li-bank-spisat-dolg-po-kreditu-kakie-banki-spisyvayut-dolgi-po-kreditam.html

Может ли банк списать долг по кредиту

Нестабильность экономики, снижение курса валюты и сопутствующий этому рост цен на товары первой необходимости привели к тому, что выполнение ранее взятых обязательств для некоторых категорий граждан стало невозможным. Как следствие – ускорился рост просроченных долгов в финансовых организациях.

Согласно статистике за год с сентября 2014 года сумма списанных обязательств выросла на 49 процентов и составила 664 миллиардов рублей, что является рекордом для банков. Какие причины побудили финансистов на такой шаг?

По закону финансовые организации обязаны определять резервы в размере ста процентов под кредиты, просроченность по которым более 360 дней, что занимает до девяноста процентов проблемных активов.

Получается, что банк должен практически всю свою прибыль направлять в резерв, хотя шанс вернуть просроченный долг чрезвычайно мал.

Эффективность работы коллекторских агентств в период экономических проблем во всем мире упала почти в два раза, поэтому и производится списание безнадежных активов.

В каких случаях банк списывает кредит

Не стоит думать, что финансовые организации готовы прощать всем по перечню дебиторов. Взятые обязательства все же придется выполнить, а тем, кто избежит этой участи, придется потратить немало нервов.

Банк может списать долг по кредиту только тогда, когда взыскать его практически не может. Например, к ним относятся те, кто:

• взял займ без залоговой выплаты;

• после взятия на себя обязательств уволился или был уволен с работы и вовсе не обладает доходом;

В таких случаях банк может принимать меры по взысканию: звонить должнику и его родным, присылать «письма счастья» и угрожать, но по факту дело не сдвинется ни на йоту – деньги у дебитора от этого не появятся. Единственное, чем финансовая организация может испортить ему жизнь – запретить выезд за границу, но за неимением средств это довольно мягкое наказание.

Если же дебитор имеет официальное место работы и некоторое имущество, то на списание долга банком можно не надеяться. В первую очередь будет направлено обращение в суд, на основании решения которого он будет взыскивать деньги путем удержания некоторой части пенсии, зарплаты или другого источника дохода. Таким образом, пусть и медленно, выплата будет идти.

Списываются ли долги по кредитам

После прекращения выплаты денег и появлению просроченной задолженности банк не сразу направляет иск в суд, а начинает работу по внутренним инструкциям. Финансовая организация может (и будет) осуществлять следующие меры:

• направит запрос во внутреннюю службу;

• продаст долг коллекторскому агентству, получив некоторое возмещение и сняв с себя проблемный актив;

• направит исковое заявление в суд и после вынесения постановления передаст на исполнение.

В большинстве случаев все эти меры осуществляются совместно.

Самые распространенные способы как банк может списать долги по кредитам физических лиц:

• Очень большое количество проблемных активов в одной финансовой организации, при которых объем работы для сотрудников становится непосильным. В таком случае можно надеяться, что сотрудники просто не заметят вашу персону и пропустят срок давности.

• Заемщик выиграл судебный процесс, и теперь согласно постановлению суда банк обязан списать задолженность.

• У дебитора нет дохода (или их источник не смогли найти судебные приставы). Таким образом, исполнительный лист возвращается к истцу.

• Дебитор умер. Если должник перед своей кончиной не оставил завещания, то обязанности по выплате кредита никому не передаются, и долг остается непогашенным. Держать такой актив ни один банк не будет, и его быстро спишут.

• Дебитор пропал. Если в течение некоторого срока судебные приставы и полиция не могут найти человека, то ему присваивается статус пропавшего без вести и сообщают об этом всем заинтересованным сторонам.

Если же должник не подходит ни под одну из вышеперечисленных категорий, то на основании постановления суда на его собственность накладывается арест. Распоряжаться таким имущество нельзя: продать, передать в дар и обменять его невозможно. До такого расклада лучше не доводить и воспользоваться альтернативным способом погашения – рефинансированием.

Может ли банк списать долг по кредиту: альтернатива

Рефинансирование – заем на покрытие текущих кредитов. Использовать такую возможностью можно при условии, если по новой программе условия лучше: ниже проценты, нет комиссий и других взносов.

Достоинства такого способа:

• Размер выплат снижается за счет продления срока предоставления займа. Таким образом, несколько долгов объединяются в один.

• Получения приемлемых условий займа и упрощение процесса его выплаты;

• Главное – уход от проблемы возникновения просрочки.

Рефинансирование доступно для любого вида кредитования, успешно погашавшихся за последние полгода, а до окончания договоров по ним остается не менее 3 месяцев.

Перед тем как решиться на рефинансирование, необходимо внимательно и тщательно изучить условия предоставления займа, рассчитать траты на него и сопоставить с преимуществами.

Иначе может возникнуть ситуация, когда проблема не только не будет решена, но и усугубится. Кроме процентов следует обращать внимание на комиссию, страхование, штрафы и пр.

Если кредит залоговый, то дебитор должен оплатить нотариальные услуги.

Через сколько лет списываются долги по кредитам

Вопреки видимым преимуществам, списание – весьма неприятный процесс, во многом благодаря предшествующим этому операциям. Пока банк не попробует все способы получить займ обратно, он его не простит.

Однако присутствует некоторое условие – срок давности, который дает некоторую надежду.

Законодательно он определен как временной отрезок, в пределах которого финансовая организация имеет право взыскивать задолженность, и составляет три года.

Для того чтобы точно узнать когда срок для конкретного случая будет пропущен, следует учесть несколько переменных и юридических нюансов.

• Срок давности начинает отсчет не с момента заключения договора, а с даты последней выплаты. По прошествии с этой даты тридцати дней начинает свою работу внутренняя служба банка по работе с проблемными активами, а еще через 60 должник знакомится с коллекторскими агентствами и службой безопасности. В этот же момент направляется иск в суд, который обнуляет срок давности, через какое время списывается долг по кредиту – он начинает отсчет с даты регистрации искового заявления.

• В течение этого процесса каждая встреча или даже общение по телефону будет считаться началом нового срока давности. Поэтому тем, кто желает ждать максимально долго и добиться истечения срока давности, нужно всеми силами стараться избежать встречи с сотрудниками финансовой организации или судебными приставами, которые тоже заинтересованы в поиске.

• Длительность действия договорных обязательств никак не связана с давностью займа.

Период давности, когда списываются долги по кредитам, при невозможности найти дебитора рано или поздно подходит к концу. Однако все время избегать банковских сотрудников и правоохранительных органов довольно проблематично, да и стоит нервов это не только должнику, но и его родственникам, которым придется контактировать с коллекторами и приставами.

Старайтесь выполнять свои обязательства вовремя и не допускайте просрочек. Вполне возможно, что вам впоследствии понадобится еще один займ, и получить его с испорченной кредитной историей будет чрезвычайно сложно.

data-block2= data-block3= data-block4=>

Источник: https://banki-dolgi.ru/articles/dolgi/mozhet-li-bank-spisat-dolg-po-kreditu.html

Срок давности по взысканию долга по кредиту банком и колекторами

Меню

X

Банки Сегодня Лайв

Статьи, отмеченные данным знаком всегда актуальны. Мы следим за этим

А на комментарии к данной статье ответы даёт квалифицированный юрист а также сам автор статьи.

Написать

X

Статья посвящена аспектам, относительно возможности списания кредитного долга: что подразумевается под сроком давности и как он исчисляется, возможные способы списания, действия финансовой организации по отношению к должнику.

По мере роста спроса на кредиты среди населения, все больше заемщиков сталкиваются с финансовыми проблемами и больше не могут регулярно платить. Поэтому вопросы, касающиеся сроков давности по кредитам и возможности списать долги, появляются у россиян все чаще. Попробуем разобраться, существуют ли законные способы не платить по кредиту.

Срок давности по кредитным долгам и как он исчисляется

Ни один заемщик не откажется от того, чтобы банк списал его долг, но в реальности, конечно же, так не бывает. Процедура списания долга в силу истечения сроков взыскания существует, но она требует потратить немало сил и времени – банк постарается испробовать все методы взыскания, зачастую на грани закона.

Для заемщиков, которые не могут больше платить по кредиту, есть шанс освободиться от обязательств – дождаться истечения сроков давности. Под ним подразумевается временной интервал, в течение которого банк может использовать различные методы взыскания по отношению к заемщику. Ограничивается он тремя годами.

Как исчисляется срок давности:

• Отсчет срока начинается не с даты заключения кредитного договора, а с момента внесения последнего платежа. Если через месяц – в дату внесения очередного платежа – платежа нет, то начинает работать соответствующее подразделение банка по взысканию. Если платежей по-прежнему нет, через 2 месяца к должнику могут нагрянуть коллекторы и представители службы безопасности банка.
• Если банк направляет исковое заявление в суд, то исчисление срока давности автоматически прерывается.
• Отсчет срока исковой давности может производиться не от даты последней оплаты по кредиту, а от последнего документально подтвержденного контакта банка с клиентом.

Поэтому если заемщик решит избавиться от долговых обязательств именно таким способом, стоит избегать официальных контактов с банком – сюда относится официальная переписка, погашение части задолженности, иные обращения (которые подтверждаются документально). По возможности стараться избегать встреч с сотрудниками банка или представителями коллекторских фирм. Но при этом стоит учитывать, что за избегание «встречи» с судебными приставами предусматривается уголовная ответственность.

Срок давности не связан со сроком кредитования: считается, что такой подход неправильный, так как у отдельных договоров нет срока (например, по кредитным картам). Поэтому в судебной практике принято срок действия договора не учитывать.

Описание дебетовой карты от банка Тинькофф “Tinkoff Black”

В каких случаях банк обязан списать долг

Законодательно установлено несколько причин, по которым банк обязан списать долг. В частности, это такие причины:

• смерть заемщика или признание его без вести пропавшим. Долг будет списан, если имущество заемщика (вместе с долгами) никто не унаследует;
• невозможность найти должника, если кредит был оформлен на чужое имя (это считается уголовным преступлением, если факт мошенничества подтвердится – банк обращается с заявлением в правоохранительные органы);
• наличие решения суда об освобождении заемщика от обязательств (это возможно при банкротстве заемщика, истечении срока давности, признании судом сделки недействительной и т.д.);
• отсутствие у должника имущества и официальных доходов, за счет взыскания которых можно погасить долг.

Банки понимают, что отсутствие платежей по кредиту далеко не всегда связано с недобросовестностью заемщика. Нередко заемщик не может платить по кредиту из-за форс-мажорных обстоятельств:

• потеря постоянного места работы;
• проблемы со здоровьем, вплоть до получения инвалидности;
• для предпринимателей – проблемы с бизнесом.

Банк рассматривает каждый такой случай индивидуально. Если в результате окажется, что заемщик не платит по уважительной причине, то законодательством предусматриваются некоторые варианты списания оставшейся суммы долга.

Стоит учитывать, что даже после списания долга в базе данных банка и в бюро кредитных историй такой заемщик будет проходить как неплатежеспособный. Новый кредит получить ему, скорее всего, не получится. Проблемы могут возникнуть и при приеме на работу.

Многие банки при оформлении потребительских кредитов предлагают (а чаще всего – навязывают) страховку по кредиту. Это должно обезопасить кредитора в случае признания судом должника неплатежеспособным.

Но чаще всего страховка оформляется на случай тяжелой травмы или смерти заемщика, реже – на случай потери работы.

Страховка – это дополнительный инструмент защиты интересов банка, и на взаимоотношения с заемщиком не влияет.

Альтернативные варианты списания долга

Помимо срока давности, кредитные организации могут списывать задолженность и в некоторых других случаях:

• Частичное уменьшение обязательств по обоюдному согласию обеих сторон. При успешном ведении переговоров с банком есть вероятность списать до 75% суммы просроченной задолженности. Этот вариант привлекателен еще и тем, что банк не подаст в суд на такого заемщика.
• Можно списать начисленные суммы пени и штрафных санкций, если они больше 50% суммы кредита. В подобных случаях суд обычно становится на сторону должника.
• Реструктуризация – дополнительное соглашение между банком и заемщиком. Банк может снизить сумму ежемесячного платежа, если заемщик не в состоянии платить по графику (если он попал в сложную жизненную ситуацию). При этом увеличится срок выплаты кредита. Реструктуризация доступна как для потребительских, так и для ипотечных кредитов при общей сумме задолженности более 500 тысяч рублей.
• Кредитные каникулы – еще один вид уступки со стороны банка. Заемщику дается возможность отсрочить платежи по кредиту на определенный срок. В скором времени эта норма будет работать на законодательном уровне – ипотечные заемщики смогут приостановить платежи на срок до 6 месяцев.

Чем отличается КАСКО от ОСАГО?

Рефинансирование, как способ мирного урегулирования проблем с банком

Рефинансирование предполагает получение нового кредита, которым погашаются предыдущие кредиты. При рефинансировании заемщик обычно получает более выгодные условия, чем по имеющимся у него кредитам.

Вариант с рефинансированием имеет ряд преимуществ:

• За счет увеличения срока кредитования снижается сумма ежемесячного платежа.
• Несколько кредитов можно заменить одним и сэкономить время и деньги при ежемесячной оплате.
• Банки для рефинансирования, как правило, предлагают более низкие процентные ставки.
• Полученной от рефинансирования суммой можно единоразово погасить все старые долги и больше не платить никакие штрафы и пени.

Рефинансировать можно любые кредиты. Обязательное условие – заемщик должен вносить ежемесячные платежи без задержек в течение как минимум полугода, а до истечения срока кредитования должно оставаться не меньше 3 месяцев.

Как банки работают с должниками по кредитам

Банки отслеживают платежи по кредитам в автоматическом режиме. Если в установленный договором срок платежа нет, банк сначала начинает действовать по служебной инструкции. Вариантов взыскания задолженности у банков несколько:

• с заемщиком начинает работать Служба безопасности банка. Арсенал инструментов взыскания у нее достаточно сильно ограничен;
• банк может продать проблемный кредит коллекторскому агентству. Законодательство требует, чтобы банк-кредитор получил на это согласие у заемщика в форме согласия на обработку персональных данных. Это согласие заемщик обычно подписывает на стадии оформления кредита;
• банк направляет исковое заявление о взыскании задолженности в суд. Если суд встает на сторону истца, то банк получает исполнительный лист и направляет его судебным приставам, которые возбуждают исполнительное производство.

Банк может применять сразу несколько вариантов – например, в процессе судебного разбирательства (которое может длиться достаточно долго) параллельно работает Служба безопасности банка.

Если согласно законодательству оснований списать долг нет, то суд принимает решение о взыскании задолженности. На основании этого судебные приставы вправе наложить арест на имущество должника.

Должник не сможет распоряжаться арестованным имуществом по совему усмотрению: продавать его, передавать в дар или обменивать.

Поэтому рекомендуется не доводить ситуацию до судебного разбирательства, а решать все вопросы с банком в досудебном порядке.

Может ли банк требовать возврата кредита с истекшим сроком давности

После истечения срока исковой давности согласно законодательству сам долг не исчезает – банк по-прежнему может напоминать должнику о его существовании. Списать долг получится только по решению суда. Однако по прошествии срока исковой давности кредитная организация уже не сможет:

• накладывать арест на его собственность или реализовывать залог;
• передавать задолженность сторонним организациям (коллекторам);
• осуществлять в одностороннем порядке иные действия по реализации своего права на возврат кредита.

Условия льготной ипотеки многодетным по федеральной программе

Если банк нарушит правила и будет требовать возврата кредита после истечения срока исковой давности, уже заемщик может подать в суд. Тогда банк станет ответчиком и будет отвечать по закону. Банк имеет право подать в суд, но у должника в этом случае есть право ходатайствовать в суде о применении срока исковой давности.

Гражданским Кодексом предусмотрен один нюанс – отсчет срока исковой давности прекращается, если между банком и должником подписано мировое соглашение по долгу. Если должник полностью расплатился в рамках такого соглашения после истечения срока давности, вернуть свои средства назад он уже не сможет.

Стоит помнить о том, что лучшим вариантом станет добросовестное выполнение своих обязательств по кредитам. Это обезопасит заемщика и его семью от неприятностей. В будущем в силу разных причин может потребоваться новый кредит, но из-за испорченной кредитной истории получить его будет уже невозможно.

редактура, графическое и текстовое оформление: Мацун АртёмВам также будет интересно:

• Ждём вас:

Источник: https://bankstoday.net/last-articles/kogda-po-srokam-annuliruetsya-dolg-po-bankovskomu-kreditu